🕒 Tiempo estimado de creación: 1-2h

¿Qué es?

Plan estructurado para eliminar deuda con intereses altos.

¿Por qué importa?

Cada euro que pagas en intereses es un euro que no trabaja para ti. Una deuda al 8% de interés es matemáticamente superior a cualquier inversión que rente menos que eso. Sin una estrategia clara, la deuda se convierte en un lastre que ralentiza la construcción de patrimonio durante años.

¿Cómo se construye paso a paso?

1. Haz el inventario completo de deudas (20 min). Tabla con cinco columnas: acreedor, saldo pendiente, TAE (no el TIN, la TAE incluye comisiones y es el coste real), cuota mensual y fecha de fin. Incluye TODO: tarjetas revolving, financiación del móvil, préstamo del coche, hipoteca. Error típico: dejar fuera "lo pequeño". Una tarjeta revolving al 22% TAE con 1.500€ de saldo es más urgente que un préstamo de 15.000€ al 6%.

2. Traza la línea de prioridad: el 5% TAE (10 min). Toda deuda por encima de ese umbral se amortiza antes de invertir, es una rentabilidad garantizada y libre de impuestos que ninguna inversión iguala con esa certeza. Por debajo del umbral (hipotecas al 2-3%), suele compensar invertir en paralelo en lugar de amortizar. Error típico: amortizar la hipoteca al 2,5% "para quitársela de encima" mientras se ignora una tarjeta al 20%.

3. Elige método: avalancha o bola de nieve (15 min).

   1. Avalancha = mayor TAE primero, mínimo coste total.

   2. Bola de nieve = menor saldo primero, victorias rápidas.

   Ejemplo con 3 deudas (1.500€ al 22%, 4.000€ al 9%, 12.000€ al 6%) y 300€/mes extra: avalancha ahorra ~900€ más en intereses, pero bola de nieve elimina la primera deuda en 5 meses.

   Regla práctica: si has abandonado planes financieros antes, elige bola de nieve, el mejor método es el que terminas.

4. Automatiza el pago extra (15 min). Transferencia programada el día después de cobrar, directa a la deuda prioritaria. Si esperas a fin de mes para amortizar "lo que sobre", no sobrará. Cuando liquides una deuda, redirige TODA su cuota + el extra a la siguiente: el importe destinado a deuda nunca baja hasta que llegues a cero.

5. Marca la fecha de libertad (5 min). Suma el total de las deudas y lo que puedes amortizar cada mes, para obtener la fecha exacta en la que estarás libre de deuda cara. Ponla visible. Una fecha concreta ("14 de marzo de 2028") sostiene la disciplina mucho mejor que "algún día".

🧩 Lo que tienes que crear

Calculadora de amortización: introduce tus deudas y el importe mensual extra disponible para ver cuánto tiempo y dinero en intereses ahorras con cada método. Aquí puedes descargarte el HTML de la calculadora.

Simplemente tendrás que descargarte el HTML con el enlace de arriba, abrirlo en tu ordenador (se te abrirá en el navegador y ya podrás editarlo y usarlo). Se ve así:

Recursos de interés que tienes en el club

• Dos métodos para eliminar tus deudas (próximamente)

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Comparte el tipo de interés de tu deuda más cara y qué método has elegido para eliminarla en #activos

Prompt para IA

Ya tienes la calculadora que te da un veredicto y recomendación, pero si no quieres usarla, te dejo este prompt:

Actúa como asesor financiero especializado en eliminación de deuda. Estas son mis deudas: [LISTA: acreedor, saldo pendiente, TAE, cuota mensual]. Mi capacidad de pago extra mensual es de [X]€. Quiero que: 1) Ordenes mis deudas según el método avalancha y según el método bola de nieve. 2) Calcules para cada método: fecha estimada de liquidación total y total de intereses pagados. 3) Me muestres la diferencia en euros entre ambos métodos. 4) Me recomiendes uno según mi perfil, sabiendo que [he abandonado planes antes / soy constante]. 5) Me digas si alguna de estas deudas NO debería amortizar anticipadamente porque su interés es tan bajo que compensa más invertir. Presenta un plan mes a mes para los primeros 6 meses.