ELIMINA TUS DEUDAS
Cómo eliminar la deuda
liminar la deuda tiene un proceso muy sencillo y lo más importante es tener presentes esas deudas. Devolver la deuda es parte del gasto mensual de una familia y así debe contemplarse en los resúmenes mensuales de finanzas.
El proceso para eliminarlas es el siguiente:
Haz un listado de todas las deudas, y ordénalas de más interés a menos interés.
Elimina primero la que tiene un interés más alto
A menudo, podemos decidir si pagar ahora la deuda, posponer el pago, reducirlo, etc. El objetivo es pagar cuanto antes las deudas de un interés muy alto, porque son las más caras, las que te lastran más, y las que al final estás pagando más interés.
Revisa el contrato del préstamo, porque a veces existen cargos o comisiones por amortización anticipada del préstamo, es algo que hay que tener en cuenta.
Otra técnica que también puedes utilizar es liquidar después las más pequeñas si tienes múltiples. Tener muchas deudas también añade presión, así que si tienes muchas pequeñas, una buena opción es liquidar las de menor importe, hacer una limpieza y quedarte únicamente con la más grande. Eso seguro que aliviará presión de encima.
Si tienes alguna deuda a tipo de interés 0%, no tengas prisa en reducir. Esa deuda “no penaliza”, ya que no tiene ningún coste, y tardes lo que tardes, pagarás lo mismo. Al no tener interés, es dinero “gratis” y casi es mejor posponerlo, pero mentalmente ayuda no tener deudas también.Otra opción, no la mejor a nivel financiero, pero quizá sí a nivel psicológico, es pagar primero las deudas más pequeñas. Eso hará que consigas pequeñas victorias (quitarte deudas) y a la vez, consigas más ahorro para pagar las siguientes. Ambas estrategias son buenas, así que intenta combinarlas y liquidar las de mayor interés y las más reducidas.
Amortiza la hipoteca únicamente si el interés está por encima del 3,5%
La única deuda que no debes tener prisa en liquidar es la hipoteca, y más si tienes un tipo de interés fijo inferior o igual al 3,5%. Cuando pides una hipoteca a tipo de interés fijo en periodos de inflación, se dice que pides dinero “casi gratis” porque todos los precios suben (incluido el de tu casa) y tú sigues pagando lo mismo. Todo lo demás (comida, suministros, combustible) sube de valor con los años y con la inflación, pero el coste de tu hipoteca no, por lo que el dinero que tienes que devolver es menor al real si se actualizase a la inflación. Por lo tanto, cuando tienes deudas a tipo de interés fijo, la inflación juega a tu favor.
Para que se entienda mejor, un ejemplo:Compras una casa por 300.000€ y tienes que pagar, de hipoteca, 700€/mes fijos.
Durante 25 años que dura tu hipoteca, siempre estarás pagando 700€/mes. Los primeros años, la inflación no afecta, pero en el año 15, cuando la inflación acumulada haya sido, por ejemplo, del 20%, todo estará más caro, tu sueldo habrá subido, tu casa valdrá un 20% más, pero tu hipoteca te estará costando lo mismo, de hecho, pagarás menos a nivel porcentual.
En este enlace puedes ver un simulador de cuotas hipotecarias, donde podrás ver el pago mensual, el capital que pagas y los intereses, y la diferencia entre una cosa y la otra.
Y en este enlace tienes un ejemplo de un préstamo personal (malo) del BBVA. Podrás ver el tipo de interés (superior al 5%), la diferencia entre TIN y TAE, y lo que terminas pagando al final del periodo.
Es muy importante reducir la deuda al mínimo, y si tienes que hacer un esfuerzo extra y reducir el gasto al mínimo para poder pagarlo cuanto antes, te lo recomiendo, ya que sino es algo que lastrará tus finanzas toda tu vida. Vale la pena durante un periodo corto de tiempo cortar todos los gastos no imprescindibles para vivir más tranquilo de por vida.
