🕒 Tiempo estimado de creación: 1-6 meses

¿Qué es?

Colchón de liquidez separado (normalmente 3-12 meses de gastos).

¿Por qué importa?

Vender inversiones en mal momento por una emergencia puede costarte más que la propia emergencia. Sin un colchón líquido separado, cualquier imprevisto (paro, reparación, enfermedad) te obliga a deshacer posiciones o endeudarte. El fondo de emergencia no es inversión: es infraestructura.

¿Cómo se construye paso a paso?

1. Calcula tu cifra de supervivencia mensual (20 min). Suma solo lo imprescindible: vivienda, suministros, comida básica, transporte necesario, seguros, deudas mínimas. No es tu gasto mensual normal, es lo que necesitarías si mañana perdieras los ingresos y recortaras todo lo prescindible. Ejemplo: alguien que gasta 2.200€/mes suele tener una cifra de supervivencia de 1.400-1.600€. Esa diferencia cambia el objetivo del fondo en miles de euros.

2. Define tu multiplicador según tu riesgo de ingresos (10 min). Los mese que debes estar cubierto si pasa algo.

   1. Empleo indefinido estable: 3-6 meses.

   2. Autónomo o ingresos variables: 6-12 meses.

      Dos ingresos en casa: puedes ir al rango bajo; un solo ingreso con hijos: rango alto. Error típico: usar el mismo "6 meses" genérico sin ajustarlo, un funcionario con 12 meses de fondo tiene dinero ocioso; un freelance con 3 meses tiene un riesgo real.

3. Elige dónde vive el fondo (20 min). Requisitos: disponible en 24-48h, sin riesgo de caída, separado de tu operativa. Opciones válidas hoy: cuenta remunerada (2-3% TAE) o fondo monetario. Nunca: acciones, ETFs de bolsa o cripto, si el mercado cae 30% justo cuando pierdes el trabajo, tu fondo de emergencia también. Verifica condiciones vigentes antes de elegir producto.

4. Automatiza el llenado por tramos (10 min). Primer hito: 1 mes de gastos (cubre el 80% de los imprevistos reales: avería, dentista, multa). Luego 3, luego el objetivo completo. Destina la parte acordada de tu ahorro automático hasta completarlo. Celebrar hitos intermedios evita la sensación de "nunca llego" cuando el objetivo son 10.000€+.

5. Escribe las reglas de uso y reposición (10 min).

   1. Qué ES emergencia: pérdida de ingresos, salud, avería que impide trabajar.

   2. Qué NO es: viajes, ofertas, "oportunidades de inversión".

   3. Y la regla de reposición: si lo usas, reponerlo pasa a ser la prioridad número uno del ahorro hasta restaurarlo. Sin esta regla escrita, el fondo se convierte en una hucha de caprichos en 2 años.

🧩 Lo que tienes que crear

Calculadora de fondo de emergencia: introduce tus gastos esenciales mensuales y tu situación laboral para calcular el objetivo exacto y el tiempo estimado para alcanzarlo con tu tasa de ahorro actual.

Descarga este HTML, ábrelo en tu navegador (con el ordenador) y rellena los datos

Recursos de interés que tienes en el club

• Sistema de cashflow mensual

• Finanzas personales básicas

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Escribe en #activos en cuántos meses de gastos está tu fondo ahora mismo (aunque sea 0) y cuál es tu objetivo. Sin juicio, solo para tener la foto del grupo.

Prompt para IA

Actúa como planificador financiero. Ayúdame a dimensionar mi fondo de emergencia. Mi situación: [empleo fijo / autónomo / ingresos variables], [único ingreso / dos ingresos en casa], [con/sin hijos]. Mis gastos mensuales totales son [X]€. Quiero que: 1) Me ayudes a calcular mi cifra de supervivencia real preguntándome por cada categoría de gasto qué es imprescindible y qué no. 2) Me recomiendes el multiplicador de meses adecuado a mi perfil y justifiques por qué. 3) Calcules el objetivo total y, con mi capacidad de ahorro de [Y]€/mes, el tiempo para alcanzarlo con hitos intermedios (1 mes, 3 meses, objetivo). 4) Me expliques las opciones actuales para mantener ese dinero líquido y remunerado, con pros y contras de cada una.