Antes de querer invertir, tenemos que eliminar las deudas, esa ancla que no nos deja avanzar. Eliminar la deuda te permitirá, además de estar más tranquilo a nivel psicológico, aumentar tu tasa de ahorro e inversión, ya que ya no tendrás que pagar la cuota de la deuda.

Aunque no tengas deudas, te conviene leer esta sección para entender los conceptos básicos.

Antes de explicar los diferentes tipos de deuda, hay que explicar qué es el tipo de interés de una deuda o préstamo. Como sabes, el dinero tiene un coste. Si alguien te deja dinero, tú le tienes que devolver todo lo que te dejó más un extra. Ese extra es “el coste del dinero”. Pasa lo mismo cuando tu le dejas dinero al banco (depósitos). El banco, en un periodo de tiempo, te lo devuelve más un interés.

Tipo de interés

El tipo de interés es ese % que pagas o cobras, dependiendo de si tu pides o das el dinero.

Como es lógico, cuando das dinero, te interesa tener un tipo de interés alto. En cambio, cuando lo pides, te interesa que sea el mínimo posible.

Cuando el banco te ofrece dinero, ese interés puede ser fijo o variable. Si es fijo, siempre es el mismo. Si es variable, depende del EURIBOR.

El Euribor

El Euribor (Euro InterBank Offered Rate) es el índice más utilizado para calcular la revisión de los tipos de interés variable en las hipotecas europeas, y varia de forma diaria. Cuando hay inflación, el EURIBOR sube y si tienes una hipoteca a tipo de interés variable, tu tipo de interés sube, así que pagas más por ese préstamo. Por el contrario, cuando no hay inflación, ese tipo de interés se reduce.

Además, normalmente el banco te cobra un dinero de “gestión” o de “apertura” del préstamo, que pueden ser 100 o 1.000€. Estos gastos, más el interés que tienes que devolver del préstamo se calcula en %, y es conocido como el tipo de interés TIN TAE.

La TIN

La TIN es el Tipo Interés Nominal, es decir, el porcentaje que se suma al capital como coste o rentabilidad en cualquier forma de deuda (préstamos, depósitos, bonos, etc.). El TIN se expresa en tanto por ciento y siempre referido a un período de tiempo determinado (mensual, anual). No tiene en cuenta los costes de gestión o de apertura iniciales que a menudo cobra el banco por emitir un préstamo.

La TAE

La TAE es la Tasa Anual Equivalente, es decir, el interés y los costes de apertura y gestión sumados. Es el total que te cuesta pedir un préstamo, y está diseñado de tal forma que es comparable entre cualquier otro préstamo. La TIN, por el contrario, no se puede comparar, ya que cada préstamo tendrá unos costes de apertura y gestión diferentes, y no se contemplan. La TAE será siempre mayor a la TIN, a menos que el préstamo no tenga costes indirectos, en ese caso serán iguales.