Módulo 3 · Analiza tus finanzas
Tu foto financiera: cuánto entra, cuánto sale y qué tienes
Lección 3.1 · 6 minutos de lectura · 45–60 minutos de acción
AL TERMINAR TENDRÁS
Tus ingresos, tus gastos de los últimos tres meses y tu patrimonio neto, apuntados en un sitio que puedas volver a abrir.
En el módulo anterior pusiste por escrito cómo es tu Vida Rica y cuánto cuesta. Ahora toca mirar dónde estás hoy. Sin ese punto de partida no puedes saber si avanzas, si una decisión tiene sentido o qué conviene mejorar primero.
Mucha gente hace una de dos cosas con sus finanzas: no mirar nada («ya lo haré») o mirarlo todo con tanto detalle que se bloquea a la semana. Aquí vamos a un punto intermedio: una foto con tres meses de datos y una hora de trabajo. Lo justo para ver tu situación con claridad.
IDEA CLAVE
Saber exactamente dónde estás reduce el estrés, aunque la situación no sea la que te gustaría. Lo que agobia es la incertidumbre.
Las tres preguntas de la foto
Tu foto financiera responde a tres preguntas: cuánto entra, cuánto sale y qué tienes. Con eso basta para empezar. No tiene que ser perfecta ni definitiva, pero sí honesta: un gasto que te da vergüenza apuntar es justo el que más información te da.
Cuánto entra
Apunta tus ingresos netos de cada mes, lo que llega de verdad a tu cuenta. Fíjate también en dos cosas: si son fijos o cambian de un mes a otro, y si dependen de una sola fuente. Un sueldo único y fijo te da estabilidad, pero también te deja expuesto si un día falla. Todavía no vas a hacer nada con eso; de momento basta con que lo veas.
Cuánto sale
Este es el punto que más resistencia genera, así que lo digo claro: la vida son dos días y hay que disfrutarla, y aquí nadie te va a pedir que recortes por recortar. Lo que buscas es entender en qué se va tu dinero, detectar los gastos que no te aportan nada y saber cuánto cuesta tu vida real.
Presta especial atención a tres tipos de gasto. Los fijos, que pagas cada mes casi sin darte cuenta. Los que se repiten, como las cenas fuera o los pedidos a domicilio, que sueltos parecen pequeños y sumados no lo son. Y los que no recuerdas haber decidido, como suscripciones que siguen cobrando o seguros que nadie ha revisado en años.
EJEMPLO
Laura gana 1.900 € netos al mes. Al pasar tres meses de extractos al Excel ve que gasta 1.640 € de media: 850 € de alquiler y facturas, 310 € de supermercado, 190 € en comer fuera, 46 € en cuatro suscripciones (de las que usa dos) y 244 € en compras y gastos sueltos. Su margen real es de 260 € al mes, bastante menos de los 500 € que creía tener.
Qué tienes: tu patrimonio neto
Mucha gente se queda en los ingresos y los gastos, y se pierde el número que más importa a largo plazo: tu patrimonio neto. Es lo que tienes menos lo que debes. Suma el dinero en cuentas, tus inversiones y lo que valgan tus inmuebles, y réstale todas tus deudas (hipoteca, préstamos, tarjetas, financiaciones).
Puede salir negativo, sobre todo si tienes una hipoteca reciente o un préstamo de estudios. No pasa nada. Ese número marca tu punto de partida y nada más, y lo vas a usar para medir cómo crece a partir de hoy.
IDEA CLAVE
Ingresos y gastos te dicen cómo vas este mes. El patrimonio neto te dice cómo vas en tu vida.
Qué no hacer con esta foto
Cuando tengas los números delante te va a apetecer actuar. Espera. Esta foto sirve para preparar el terreno, así que de momento no te compares con nadie, no tomes decisiones grandes y no te pongas a invertir de golpe lo que te sobra. Tampoco te castigues por lo que gastaste hace dos meses. El presupuesto del módulo 4 y el fondo de emergencia del 6 te dirán qué hacer con ese margen, y en qué orden.
TU ACCIÓN · 45–60 MINUTOS
1
Descarga de tu banco los movimientos de los últimos tres meses, en Excel o CSV. Si tienes varias cuentas o tarjetas, descarga todas.
2
Abre el Excel de ingresos y gastos, haz una copia y pega los movimientos. Si es la primera vez, mira antes el tutorial en vídeo.
3
Revisa los gastos, busca patrones y marca el que más se te va de las manos.
4
Calcula tu patrimonio neto. Si todavía no inviertes, te basta con un papel: tendrás dos o tres cifras. Si ya inviertes, usa el Excel de patrimonio, que también te servirá para ver cómo crece cada año.
YA LO TIENES CUANDO
Sabes tu ingreso neto medio, tu gasto medio de los últimos tres meses, el gasto que quieres vigilar y tu patrimonio neto aproximado.
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Recursos
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ICA, tu índice de construcción de activos: un diagnóstico de 15 preguntas para ver en qué nivel estás.
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