Módulo 5 · Elimina tus deudas
Lo que de verdad te cuesta una deuda
Lección 5.1 · 6 minutos de lectura · 30 minutos de acción
AL TERMINAR TENDRÁS
La lista de todas tus deudas con su importe pendiente, su cuota, su TAE y si su tipo es fijo o variable.
Las deudas son un problema financiero y, sobre todo, un problema mental. Mientras tienes deudas desordenadas te cuesta ahorrar, apenas puedes invertir y cualquier imprevisto pesa el doble. Este módulo sirve para recuperar el control y el margen. Las decisiones pasadas ya están tomadas; lo que cuenta es lo que haces desde hoy.
No todas las deudas son iguales
Hay deudas que te quitan tranquilidad, te obligan a correr y se comen tu margen cada mes. Y hay otras asumibles, controladas, que tienen sentido dentro de un plan. El objetivo es no tener deudas que te limiten, aunque alguna quede.
El coste de una deuda mal gestionada va mucho más allá del interés. Incluye la carga mental, la falta de margen para moverte y el recordatorio constante de que le debes dinero a alguien. Te lleva a aceptar trabajos que no quieres, a retrasar decisiones importantes y a vivir con menos calma. Por eso este módulo va antes del fondo de emergencia y de la inversión.
El tipo de interés
El dinero tiene un coste. Si alguien te presta dinero, le devuelves lo que te prestó más un extra, y ese extra es el precio del dinero. Funciona igual al revés: cuando tú le dejas dinero al banco en un depósito, te lo devuelve con intereses.
El tipo de interés es ese porcentaje que pagas o cobras. Cuando prestas, te interesa alto; cuando pides prestado, lo más bajo posible. Puede ser fijo, y entonces no cambia durante todo el préstamo, o variable, y entonces se revisa cada cierto tiempo según un índice, casi siempre el Euríbor.
El Euríbor
El Euríbor es el tipo de interés al que se prestan dinero los bancos de la zona euro entre sí, y es el índice que usan casi todas las hipotecas variables en España. Se mueve sobre todo con los tipos que fija el Banco Central Europeo: cuando sube la inflación, el BCE suele subir tipos, el Euríbor sube y tu cuota también. Cuando el BCE baja tipos, ocurre lo contrario.
TIN y TAE
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje que se aplica sobre el capital, sin contar comisiones ni gastos. La TAE (tasa anual equivalente) suma al interés las comisiones, los gastos obligatorios y la frecuencia de pago, y lo convierte todo en un porcentaje anual. Por eso la TAE es la cifra para comparar préstamos entre sí: dos préstamos con el mismo TIN pueden tener TAE muy distintas.
IDEA CLAVE
Para saber cuánto te cuesta una deuda, mira siempre la TAE. El TIN te cuenta solo una parte.
TU ACCIÓN · 30 MINUTOS
1
Haz una lista con todas tus deudas: hipoteca, préstamos, tarjetas, financiaciones de la tienda, pagos aplazados, dinero que debes a familiares.
2
Para cada una apunta el importe que te queda, la cuota mensual, la TAE (está en el contrato o en la app del banco) y si es fija o variable.
3
Súmalas. Ese total también resta en tu patrimonio neto del módulo 3.
YA LO TIENES CUANDO
Tienes todas tus deudas en una lista con importe, cuota, TAE y tipo. Si no tienes ninguna, apúntalo y pasa al siguiente módulo cuando termines de leer este.
Tu avance se guarda en este navegador.
Recursos
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Estrategia de amortización de deuda, la formación del Club sobre este módulo.
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PDF: Diccionario financiero, por si te cruzas con algún término del contrato que no entiendes.
