Módulo 5 · Elimina tus deudas
Cómo eliminar tu deuda
Lección 5.3 · 6 minutos de lectura · 30 minutos de acción
AL TERMINAR TENDRÁS
Tu plan de pago: en qué orden vas a eliminar tus deudas, cuánto pones cada mes y en qué fecha esperas quitarte cada una.
Uno de los errores más comunes es querer quitarse todas las deudas a la vez. Suele acabar en frustración, en abandono y en alguna decisión impulsiva. El orden lógico es entender qué deudas tienes, saber cuánto cuestan, priorizar y avanzar a un ritmo que puedas sostener. Lo que importa es no volver atrás.
Pagar la deuda es un gasto más de cada mes y tiene que estar en tu presupuesto como tal, con su cuota y, si puedes, con un extra para acelerar.
El método: primero lo más caro
1.
Ordena tus deudas de mayor a menor TAE.
2.
Paga la cuota mínima de todas y pon todo el dinero extra que puedas en la más cara.
3.
Cuando la liquides, suma lo que pagabas por ella a la siguiente de la lista. Así cada deuda se va más rápido que la anterior.
Antes de amortizar, revisa el contrato: algunos préstamos cobran una comisión por amortización anticipada que conviene tener en cuenta.
La alternativa: primero lo más pequeño
Si tienes muchas deudas pequeñas, hay otra opción: liquidar primero las de menor importe. Financieramente es algo peor, pero psicológicamente funciona muy bien. Cada deuda que desaparece es una pequeña victoria, te quita presión y libera dinero para la siguiente. Puedes combinar los dos métodos: primero las más caras y, entre las de interés parecido, las más pequeñas.
Si alguna deuda es al 0 %, no tengas prisa: tardes lo que tardes, pagarás lo mismo. Puede que quitártela te dé tranquilidad, y eso también vale, pero no es la prioridad.
La hipoteca, sin prisa
La hipoteca es la única deuda que no debes tener prisa en liquidar, sobre todo si es a tipo fijo por debajo del 3,5 %. Con un tipo fijo, la inflación juega a tu favor: con los años suben los precios, sube tu sueldo y sube el valor de tu casa, pero tu cuota sigue siendo la misma, así que cada año pesa menos en tu presupuesto.
EJEMPLO
Pides una hipoteca de 200.000 € a 25 años al 2,5 % fijo. Pagas unos 900 € al mes durante los 25 años. Si dentro de 15 años la inflación acumulada ha sido del 30 %, tu sueldo y tu casa habrán subido parecido, pero tú seguirás pagando 900 €, que entonces equivaldrán a unos 690 € de hoy.
Si tu hipoteca es variable o está por encima del 3,5 %, amortizar parte puede tener sentido. Compara con lo que te daría invertir ese dinero, como viste en la lección anterior.
El esfuerzo merece la pena
Si tienes deudas caras, recortar todo lo prescindible durante unos meses para quitártelas cuanto antes es de las mejores decisiones financieras que puedes tomar. Un periodo corto de esfuerzo a cambio de vivir más tranquilo durante muchos años.
TU ACCIÓN · 30 MINUTOS
1
Ordena tus deudas según el método que elijas.
2
Decide cuánto extra puedes poner cada mes, aunque sean 50 €, y añádelo a tu presupuesto.
3
Calcula, aunque sea a ojo, en qué mes te quitarás cada deuda, y apúntalo en tu calendario.
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Recursos
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Simulador de tabla de amortización, para ver cuánto pagas de intereses y de capital en cada cuota.
